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作者：周偉、張健、梁國忠.
周偉：中金甲子（北京）投資基金管理有限公司副總裁。在中國國際金融股份有限公司管理部和直投子公司擁有近8年的工作經歷。2015年起，作為創始團隊成員加入中金甲子，負責科技創新領域項目的投資工作，主導完成瞭多傢企業的投資工作，並擔任多傢被投企業的董事，行業覆蓋金融科技、雲計算、大數據、區塊鏈和人工智能等。
張健：博晨技術創始人兼CEO、《區塊鏈：定義未來金融與經濟新格局》作者、工信部中國區塊鏈技術和產業發展論壇專傢委員會成員。2014年年初創建瞭國內首傢區塊鏈數據平臺Qukuai.com，參與並見證瞭這項新興技術的崛起。2016年創立博晨技術，定位為價值互聯網基礎設施的創建者。
梁國忠：中金甲子（北京）投資基金管理有限公司董事長。在中國國際金融股份有限公司的投資銀行部和直投子公司擁有17年的工作經歷。2007年起，作為創始成員參與組建直投子公司，擔任PE基金的投資決策委員會委員，行業覆蓋TMT、金融、醫療、教育、科技、現代農業等。
出版社：中信出版集團
出版時間：2017年8月
從金融科技1.0 到台新銀行信貸過件率金融科技2.0，從 連接 走向 定價
金融科技1.0 階段（即互聯網金融）的關鍵詞是 連接 ，旨在用互聯網和移動互聯網的方式連接資金、資產和投資人，實現資金端的高效對接，降低準入門檻，擴大服務人群。金融科技1.0 的連接功能，正是由互聯網的特性所決定的。互聯網和移動互聯網技術的本質是 連接 ，通過網絡讓原本不透明、難以相互觸及的雙方建立聯系。當互聯網技術應用到金融業中時，其連接功能則主要體現在資金端的創新上，即資金的流向更加高效，比如P2P網貸將個體資金通過網絡平臺連接到有借貸需求的個人。
借助互聯網的流量紅利，金融科技1.0 將用戶對金融產品的消費從線下拓展到線上，並利用互聯網作為流量入口，在同一平臺上聚合瞭多場景的金融服務。同時，金融科技1.0 也借助瞭互聯網和移動互聯網技術在產品用戶體驗上的突破和提升，改善瞭金融產品的用戶體驗，通過更簡潔的流程、更優美的界面、更流暢的速度，讓金融產品的消費過程不僅更加便捷，而且從體驗上更加令人愉悅。金融科技1.0 階段的典型應用場景包括互聯網支付和移動支付、P2P網貸、金融超市、理財平臺和眾籌平臺等。
金融科技1.0 提高瞭資金端的對接效率，主要是通過商業模式的創新來精簡中間的商業環節，從而提高效率，屬於模式驅動型。在金融科技1.0 階段，科技和金融更多地表現為較為簡單的嫁接關系，兩者之間並未發生更深層的融合。科技的作用，隻是將金融服務方式 改頭換面 ，作為傳統金融的一個流量渠道或是一個產品的線上展示渠道。
從這個意義上來說，在金融科技1.0 階段，科技與金融之間的關系仍屬於 物理反應 。盡管用戶的產品體驗、購買渠道和消費方式得到瞭優化，但從本質上看，金融本身並未發生顯著性的變化。所以也不難理解，在金融科技1.0 階段，行業內比較多的創業公司和創始人具有互聯網基因。由於互聯網技術並未對金融產品的底層設計進行顛覆，互聯網公司能夠依靠自己擅長的互聯網思維，以及對於互聯網連接功能的靈敏嗅覺，在金融科技的叢林時代拼殺出一片屬於自己的天地。
由於互聯網技術隻能依靠連接功能對資金端進行創新，無法觸及資產端和金融業底層技術的變革。在諸如風控與定價、信息不透明、收益難保障、監管難實現等問題上，金融科技1.0 顯現出瞭自己的局限性。在這個階段，金融的資源配置通常是對傳統的金融產品進行簡單的拆分和組合，但是拆分和組合的手法多依賴人工，較為原始和粗糙，並沒有觸及金融產品的核心。隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的迅猛發展，資產端定價的低效問題逐步有瞭新的解決方案，金融科技開始邁入2.0 階段。
金融科技2.0 階段的關鍵詞是 定價 ，旨在1.0 階段的基礎上深耕細作，通過大數據、人工智能和區塊鏈等技術，依托金融底層基礎設施的代際升級，對資產進行精準高效定價，從而實現資產端的高效配置。從本質上說，金融科技2.0 主要提高瞭資產端的配置效率，通過技術的迭代創新，使得業務運作的方式得到極大的升級，屬於技術驅動型。
與金融科技1.0 的簡單嫁接不同，金融科技2.0 的本質是將先進技術融入金融業務核心，是對金融業的 洗心革面 ，屬於金融與科技之間的 化學反應 ，實現瞭二者的水乳交融。科技以一種更加積極主動的姿態為傳統金融註入瞭新的生命力。大數據、人工智能和區塊鏈等技術變革推動的資產端和金融基礎設施的創新，成為金融科技2.0 的主要命題。目前，金融科技2.0 的典型應用場景包括智能信貸、供應鏈金融、智能投顧、機器人分析師、數字貨幣、資產數字化和跨境支付等。
縱觀金融的發展歷史，我們不難發現，每一次技術的革新都有力地推動瞭金融服務領域的拓展和維度的提升。金融科技1.0 階段實現瞭資金的線上高效連接，而由大數據、人工智能、區塊鏈驅動的金融科技2.0 階段，正在進一步深入金融的本源，改進金融的底層基礎設施，並實現資產端的精準高效定價。正如古語雲， 揚湯止沸，不如釜底抽薪 ，我們有理由期待，由金融科技2.0 所引領的金融全方位革新，將有力地解決金融業千百年來面臨的古老問題，最終將指引我們走向一個充滿想象力的未來。
金融科技三大驅動因素：制度、技術和需求
金融科技產業正迎來制度改革、技術變革和金融需求爆發的三重紅利。國傢在制度層面的支持和重視、前沿科技的突飛猛進和 千禧一代 對基礎金融服務的迫切需求，這三股巨大的力量將共同推動金融台新銀行信貸專員科技產業的蓬勃發展。
制度改革
作為現代經濟的核心，金融向來是一個重監管的行業，監管的一舉一動都關系金融業的血脈。我國監管部門對金融科技一直采取鼓勵和支持的態度。政府已多次發文鼓勵科技與金融的融合，支持有條件的金融企業探索新技術解決方案在金融業務領域的應用，開放和包容的監管環境為中國金融科技的繁榮提供瞭良好的制度基礎。
早在2013 年，央行就多次表示支持科技創新以推動互聯網金融發展。自2014 年以來，總理的《政府工作報告》連續4 年提及 互聯網金融 。2015 年，10 部委聯合印發瞭《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確提出對互聯網金融要有包容的態度， 采取適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間 。而近兩年來，政府越發強調金融與科技的深度融合，出臺瞭一系列政策引導金融科技的探索與建設。
我國政府在積極鼓勵金融科技創新的基礎上，通過政策法規進一步推動市場秩序建設和行業健康發展。在金融科技行業的發展初期，由於進入門檻低，行業風險事件頻頻發生。面對行業亂象，決策層對金融科技進行瞭嚴格引導和規范。2016 年，中國政府以 鼓勵合法、打擊非法 為核心原則，開展瞭為期一年的互聯網金融專項整治。因此，2016 年也被稱為互聯網金融的監管元年。2017 年， 穿透式 監管全面落地，銀行理財、保險資金等諸多領域已經正式發文，這有利於金融市場的資金規范。隨著各類政策的不斷出臺，金融科技行業在嚴格監管的主基調中發展，曾經魚龍混雜、良莠不齊的局面已經開始蛻變，金融科技在一步一步邁向正軌，走向合規。
全球范圍內，金融科技的發展與監管政策的出臺之間彼此 賽跑 是普遍現象。面對金融科技的發展趨勢，各國政府也積極調整監管策略，與時俱進地摸索出適應本國金融科技發展的監管方式。在金融科技的浪潮已經席卷各地的現狀下，如果想為金融科技產業的發展提供有力的制度支持，需要在監管與金融科技創新之間追求一種動態平衡。
技術變革
正如馬克 吐溫所說，歷史不會再次上演，但常常異曲同工。歷次革命性技術的誕生都推動瞭生產力的躍升，從而帶動瞭金融業的一次又一次革新。冶煉和鑄造技術的突破使貴金屬貨幣流通成為可能，人類從物物交換時代跨入瞭商品社會；造紙術和印刷術的出現帶來瞭金融革命性的變化 紙幣誕生；電報、電話等通信技術讓金融機構跨時間、跨空間的資源配置效率大幅躍升，金融開始瞭由一國到多國、由大洋此岸到大洋彼岸的匯兌和交易歷程。20 世紀90 年代以來計算機、互聯網等IT浪潮更是驅動金融業邁入瞭全新的發展階段。我們不難看出，隨著金融與科技之間的互動越發深入，科技已經不單單是提升金融效率的工具，它開始對金融反客為主，以業務重構和產品創新的方式，推動金融業的轉型、跨界和客戶體驗的提升。
長久以來，由於自身的風險屬性，金融業一直偏重於保守，對於改革一貫保持著謹慎的態度。在對於新興技術的接受程度上，金融業也是比較保守的。面對著新興技術的浪潮，技術創新與商業模式創新正在顛覆人類經濟社會的方方面面。例如以滴滴出行為代表的共享經濟已經改變瞭傳統的出租車行業的運作方式。相比之下，技術對於金融業的影響仍然較為局部和有限。
隨著金融科技2.0 階段的到來，以雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能為代表的新興技術逐漸從概念走向應用，驅動著金融新業態的出現。實際上，利用前沿技術改造金融業的探索步伐一直沒有停止，但是受制於底層技術發展不成熟，很多嘗試仍然處於研發投入階段和商業化應用初期，並沒有成為主流的商業模式。直到近兩年，以雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能為代表的新興技術紛紛取得突破性進展，為金融科技的再一次騰飛提供瞭技術支撐。
金融需求爆發
在中國經濟步入 新常態 的背景下，國內個人財富規模平穩增長。波士頓咨詢公司BCG報告顯示，截至2015 年年底，中國個人可投資金融資產總額約為113 萬億元，到2020 年年底，中國個人可投資金融資產總額將達到近200 萬億元，年均復合增長率在12%左右，遠超全球（預測值）5.9%的水平。社會財富的積累以及人們傳統 重儲蓄、輕投資 觀念的改變，有效刺激瞭社會整體對金融服務的需求。然而面臨著日益旺盛的金融需求，傳統金融機構對於金融服務的供給力度仍然不足，特別是中低凈值個人和小微企業的長尾金融需求一直以來未被有效滿足，巨大的服務真空地帶為金融科技帶來機會。
從企業的金融需求角度看，我國小微企業數目龐大，對我國經濟發展的貢獻度較高，但是在傳統金融機構獲得支持度較低。根據最新數據表明，我國現階段的小微企業已經接近我國企業總數的90%，對GDP（國內生產總值）的貢獻度也超過60%，對稅收的貢獻度超過50%，提供瞭近70%的進出口貿易額，創造瞭80%的城鎮就業崗位，對發明創造的貢獻度為65%，對技術的貢獻度為80%。然而超過55%的小微企業金融信貸需求未能獲得有效支持。根據測算，我國小微企業融資缺口約22 萬億元。除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發工資以及現金流管理也是目前我國小微企業需求較大的金融服務。
而對於個體消費者來說，中低階層的長尾金融需求問題日益凸顯，以信貸市場為例，截至2016 年6 月底，央行征信中心覆蓋人群8.8 億人，其中有信貸記錄人群僅為3.8 億人。面對龐大的 信用白戶 ，傳統金融機構缺乏對其風險定價的能力，也無法為其提供與其信用風險相匹配的貸款服務。同樣的問題在個人理財市場上也十分嚴重。傳統金融機構主要服務高凈值人群，無法滿足占人口絕大多數的中低凈值人群的財富管理需求。
傳統金融機構之所以對長尾市場采取瞭漠然態度，一方面是因為相對高昂的經營成本和微薄的利潤導致瞭傳統金融機構沒有動力為小微企業和低凈值客戶台新銀行小額信貸審核時間提供服務。以信貸服務為例，傳統金融機構的主流風控系統為人工審核，流程復雜，需要較高的時間成本和人力成本。煩瑣的信貸審批流程對客戶經理來說非常耗時耗力。而小微企業與低凈值客戶這些傳統金融排斥群體的需求通常有小額、高頻等特點。無論從存款還是貸款角度看，這些客戶辦理金融業務的單筆交易額均較低，而商業銀行處理單筆業務的成本投入卻是相對固定的，直接決定瞭發展長尾用戶的單客戶收益較低。
另一方面，傳統金融機構的風控手段較為單一，無法為這部分長尾用戶進行風險定價，從而也沒有能力提供與其風險相匹配的金融服務。由於長尾人群的財務狀況不規范，缺乏傳統金融機構的風控系統所依賴的一些強特征，諸如征信記錄、銀行流水、工作證明、社保情況等，而傳統的風控體系又難以采集借款人與信用相關的一些弱特征，如信用狀況、聲譽、生活習慣、社交情況等，信息不對稱直接導致瞭金融機構對此部分人群進行風險定價較為困難。
目前，互聯網金融用戶增速遠超互聯網用戶增速，其中，支付、理財和炒股用戶是互聯網用戶中的典型代表。線上金融消費習慣正在逐漸養成當中，成為金融科技發展的又一項需求紅利。
金融科技的蓬勃發展將是國傢復興的戰略需要金融是現代經濟的核心、實體經濟的血液。金融通過把勞動力、科學技術、原材料、土地等要素資源集聚在一起，支撐著實體經濟的平穩運行和轉型發展。而實體經濟是金融發展的根基，金融與實體經濟一榮俱榮、一損俱損。在現代社會生產體系中，金融正是由於對實體經濟具有不可替代的服務和支撐作用，進而成為現代經濟的核心。
支撐中國經濟近40年的高速發展
隨著實體經濟的發展，金融服務的功能不斷拓展，服務的重心也在發生變化。改革開放以來，我國的經濟發展相繼迎來瞭貿易時代、工廠時代、資源時代和新經濟時代。改革開放初期，隨著計劃經濟體制的松動，民眾對於商品的需求開始復蘇，商品的流通開始加快，以進出口貿易為代表的中國經濟的貿易時代正式來臨。而這一時期，走街串巷的小商販變成瞭一種時代標志，與之相對應的金融服務便是依托熟人關系的民間借貸，典型的代表就是溫州發達的民間借貸，在溫州經濟發展初期起到瞭至關重要的作用。
進入21世紀以來，互聯網和移動互聯網為新時代的經濟發展拉開帷幕。在新經濟時代，各類新的商業模式出現，以輕資產、大數據、共享經濟等為特征的商業模式顛覆瞭實體經濟的傳統商業模式。而在新經濟席卷全球之時，傳統金融受制於信息不對稱、安全性問題、時空限制等因素，在為新經濟服務方面有著許多難以逾越的障礙。對於新經濟企業而言，不再像以前一樣有龐大的固定資產，無法抵押給銀行獲得貸款，甚至長期虧損沒有利潤，按照銀行傳統的風控方式，根本無法向這類企業貸款。對於個人而言，廣大的群體在銀行並沒有歷史記錄，名下也並沒有房產等可以作為抵押，這類人群也無法從銀行獲得資金支持。
近年來，金融科技的出現給我們帶來瞭新金融的曙光。金融科技把最新的移動互聯、大數據、雲計算，以及當下很熱的區塊鏈技術運用於金融領域，可以有效地彌補信息不對稱、安全性問題、時空限制等傳統金融的短板，並通過技術手段很好地解決前面提到的新經濟時代的企業和個人的金融需求。新經濟時代呼喚著金融科技，而金融科技的發展又反過來為新經濟時代的躍進提供瞭堅實的後盾。
中國重回世界強國的重要戰略
無論從國傢的體量，還是從民族的智慧和勤奮程度而言，中國再次成為世界文明的中心毋庸置疑。但與以往不同，這次文明中心的遷移伴隨的將不是戰爭，和平仍是時代的主題，中國將和平崛起。而在和平年代，國傢強大的核心是經濟的強大，而經濟強大的核心是金融體系的強大。 以史為鑒，可以知興替 ，近千年來每次科技的進步都會帶動全球經濟的爆發式增長，並重塑世界經濟版圖。
科技帶動金融服務能力的躍升，從而更好地服務於實體經濟的高速發展。所以，我們認為中國未來10 年甚至更長一段時間的趨勢將圍繞著改革、創新和規范三大主題展開。建立一個以科技驅動的新金融體系潛力巨大，這對於國傢商業版圖的再造舉足輕重。
金融科技是在滿足社會長尾的金融需求中崛起的，一開始，新的商業業態產生過程當中衍生出來的金融需求是長尾的需求，與之相對的新金融業態的體量也很小。但是，隨著新經濟業態的日益龐大，它越來越占據社會經濟中的主導性地位，新的金融業態在金融體系演化過程當中也會占據越來越重要的地位。在供給側改革背景下，新老經濟體系將會逐步出現分化，這將加速金融體系演化的進程。所以，金融科技面臨一個前所未有的歷史性發展機遇，將是國傢復興的戰略需要。
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